Овердрафт — иностранное слово, часто использующееся людьми, находящимися в сфере банковского дела. Для простого обывателя этот термин покрыт туманом и таинственностью, и поэтому он может спасовать, если наткнётся однажды на ситуацию, где такое знание пригодится.
На самом же деле этот кредитный продукт довольно просто устроен. Нужно только знать основы его работы и то, кому он положен.
Общая теория
Словом «овердрафт» называют краткосрочное кредитование, которое позволяет потратить со своей кредитной карты деньги, даже если их на ней в данный момент нет. Например, в магазине не хватает финансов на то, чтобы расплатиться. Тогда карточка уходит в овердрафт. Банк высылает на неё необходимую сумму, записывая её как долг, переводя баланс в минусовое значение.
Этот кредит можно брать неограниченное количество раз. Самое главное здесь в том, чтобы не упереться в лимит, который для каждого вида карт определяется отдельно. Чтобы стать участником системы, необходимо заранее договориться о подключении к ней в отделении банка. При этом подойдёт даже дебетовая карта, так как единственное условие для овердрафта — это регулярные поступления денежных средств на счёт клиента.
Главное отличие от потребительского кредита в том, что как только вы воспользуетесь овердрафтом, счёт карты перейдёт в минус, но его можно пополнять в любое время и любыми суммами.
Овердрафт для физических лиц распространён крайне широко, но и юридические не были обижены. Для них лимит устанавливается в зависимости от объёмов сумм, с которыми проводятся операции. Чем больше оборот, тем в больший минус можно залезть, если возникнет необходимость.
Ещё одно крайне полезное свойство здесь в том, что данный вид кредита является нецелевым. Вы можете распоряжаться деньгами любым образом. В других ситуациях понадобилось бы заполнять целый отчёт, указывая в нём, где, на что и когда были потрачены деньги банка.
Виды овердрафта
Есть разрешённый вид — это когда все действия совершаются при одобрении банка, и неразрешённый, который также именуется техническим. Он проходит без одобрения, так как система не идеальна, и в ней находятся ошибки и прорехи:
Частое явление — изменение курсов валют. Люди расплачиваются при помощи евро с рублёвой карточки. Параллельно с этим оно дорожает, что в итоге выливается в минусовой баланс и дополнительные расходы.- Неподтверждённые операции могут вызывать неудобства. Человек оплачивает услугу или товар, ориентируясь на остаток, который у него есть на карте, но в этот момент подтверждается операция, одобренная ранее, и счёт уходит в минус.
- Довольно редки технические ошибки со стороны самого банка. Например, известны случаи двойного списания средств с карты. Происходило и обратное, когда совершались ошибочные переводы денег на счёт пользователя, а потом они списывались обратно. Тогда снова появляется риск оказаться в овердрафте, так как человек мог за это время потратить их часть.
Технический вид данного кредита всё же скорее исключение, чем норма. Перестраховаться от неожиданностей довольно легко, если постоянно помнить о точном количестве денег на счёте и держать в голове все операции, совершившиеся ранее.
Беззалоговый овердрафт действует в течение одного года. Если человек хочет увеличить свой лимит, и заодно продлить его срок, то ему потребуется подкрепить свою платёжеспособность существенным залогом, например, машиной или недвижимостью.
Условия предоставления
Единственным критически важным условием для подключения к услуге становится регулярное поступление денег на счёт клиента. Это может быть зарплата или пенсия. Главное, чтобы доход был стабильным.
Помимо этого, разные банки способны выдвигать дополнительные требования. Чаще всего они не слишком сильно отличаются друг от друга, но некоторые нюансы всё же следует знать:
- от вас попросят прописку по месту жительства;
- потребуется чистая кредитная история;
- стабильное трудоустройство.
Если вы соответствуете этим критериям, то можно смело собирать пакет документов и отправляться в ближайшее отделение банка. В пакет входят такие стандартные бумаги: СНИЛС и паспорт. Справка о наличии дохода тоже желательна, но широко распространены ситуации, когда овердрафт одобряли даже без неё.
Лимит перерасхода определяется во многом индивидуально. В первую очередь банковские служащие смотрят на объёмы сумм, которыми вы регулярно оперируете. Помимо этого, в каждой организации есть своя процентная планка, которую они не превышают. Например, Сбербанк максимально разрешает уходить в минус на 50% от сумм, поступающих к вам на счёт.
Один из единственных минусов заключается в повышенном проценте по овердрафту, который требует банк за свою помощь. Потребительские виды кредитов в этом плане оказываются более щадящими, но и хлопот с ними больше.
Не стоит заранее пугаться, так как фактически переплаты по долгу незначительны, если клиент вовремя всё погашает и не тратит слишком много.
Кредитование юридических лиц
Сбербанк для юридических лиц овердрафт предоставляет тогда, когда им нужно экстренно пополнить запас средств, входящих в регулярный деловой оборот. То есть если у фирмы нет в данный момент денег на то, чтобы закупить материалов или товаров, то она пользуется кредитом.
Условия овердрафта Альфа-Банка или Сбербанка почти ничем не отличаются. Сначала юридическому лицу предстоит открыть счёт в выбранном банке, а потом подтвердить своё согласие на участие в договоре о кассово-расчётном обслуживании. Помимо этого, нужно будет ещё и стать участником дополнительного соглашения, чтобы получить овердрафт Альфа-Банка для юридических лиц:
нужно предоставить статистику или письмо, в котором будут чётко указаны суммы, участвующие в финансовом обороте;- большую роль играет стабильность, так как банку не нужны клиенты, у которых в один месяц проходит операция на 500 рублей, а в другой уже на миллион;
- отсутствие притязаний со стороны третьих лиц, например, налоговой службы;
- внушительное финансовое положение и безупречная кредитная история.
Процентная ставка на возврат кредита меньше, чем у физических лиц, но пока ещё рано радоваться. Кроме неё, взимается денежная сумма за обслуживание счёта и проведение операций по переводу средств.
Максимальный срок действия этого вида овердрафта — два года. Причём последняя операция с использованием средств банка должна быть проведена не позднее, чем за 45 суток перед тем, как кредитное обязательство закроется.
Договор всегда может быть расторгнут. Чаще всего это происходит из-за того, что юридическое лицо не смогло поддерживать постоянный денежный оборот. При заключении обязательств, банк заранее говорит об этом, а ещё устанавливает минимальную сумму, которая будет проходить через счёт каждый месяц.
Погашение долга происходит точно так же, как и в случае с физическими лицами. Все поступления сначала идут на выход из минуса, а остаток приплюсовывается к текущему счёту. Если же у клиента на счёте достаточно финансов, то банк в сделки не вмешивается и оплату за услуги по траншу не требует.
Originally posted 2018-05-29 09:50:35.
Внимание, только СЕГОДНЯ!