Бизнесу сейчас не обойтись без электронных платежей. Всё больше клиентов предпочитают расплачиваться картой. Услуга эквайринга становится с каждым годом все более востребованной, появляются её новые виды, связанные с мобильным сервисом и интернет-торговлей. Обновляется оборудование. Банки стремятся быть конкурентоспособными на этом рынке, упрощают и ускоряют сервис, делают его ещё более разнообразным и доступным.
Что представляет из себя услуга
В супермаркете, фитнес-центре, частной клинике кассир спрашивает клиента о способе оплате. Если это безнал, покупатель прикладывает кредитку к устройству, которое называется POS-терминал. На экране появляется сообщение о том, что покупка совершена, распечатывается чек.
Все это занимает несколько секунд. За это время терминал передаёт информацию в банк, который предоставил оборудование, тот, в свою очередь, связывается с международной платёжной системой. Обычно это Виза или МастерКард. Система определяет по первым четырём цифрам номера карты, какой банк её выпустил, и запрашивает разрешение на списание денег. Если на счёте есть средства, сумма покупки блокируется, а на следующий день продавец получает деньги за товар или услугу на свой расчётный счёт.
Этот процесс называется эквайрингом, а банк, который его обеспечивает — эквайрером. Без этой услуги расплатиться карточкой было бы невозможно.
Торговый эквайринг
С 2015 года предприятия с выручкой более 60 млн руб. обязали принимать оплату безналом, но сейчас владельцы даже самых маленьких магазинов и кафе не представляют бизнес без электронных платежей. Если у покупателя не будет при себе наличных, он уйдёт к конкурентам, которые позаботились о его удобстве и установили платёжный терминал.
В супермаркетах обычно пользуются стационарными терминалами, а официантам в кафе нужны переносные устройства.
Торговый эквайринг увеличивает продажи по нескольким причинам:
- исключается вариант, когда нет сдачи с крупной купюры;
- обслуживание происходит быстрее;
- кассир не ошибётся, считая сдачу, и не примет фальшивую банкноту.
Кроме того, клиенту легче отдать невидимые электронные деньги, чем бумажные, а значит, он купит больше, возможно, приобретёт что-то незапланированное.
Услуга для организации не бесплатная. С каждой покупки банк будет получать 1,5−2,5% комиссии, плюс плата за аренду оборудования — около 2 тыс. рублей в месяц. Устройства можно и купить, их цена чуть меньше 20 тыс. руб.
Интернет-эквайринг
Всё больше покупок совершается через интернет. Без карты или электронного кошелька нельзя купить билет на самолёт или поезд, забронировать гостиницу, оплатить учебный видеокурс или книгу. Товары и услуги продаются на сайтах и в социальных сетях. Для того чтобы на странице интернет-магазина появилась форма оплаты, нужен интернет-эквайринг.
Банки активно развивают этот вид услуги по нескольким причинам. Во-первых, издержки минимальны, а доход стабилен. Подключение и настройка устройств не требуется, достаточно установить плагин на сайте. Комиссия будет поступать с каждой покупки. Во-вторых, нет недостатка клиентов, т. к. создать свой интернет-магазин стало просто. Интернет-эквайринг доступен для индивидуальных предпринимателей. Иметь расчётный счёт необязательно, выручка может поступать на счёт физического лица.
Другие разновидности
Если клиент купил товар на сайте и выбрал оплату при получении, важно, чтобы у курьера оказался при себе мобильный терминал. Такое устройство представляет собой обычный смартфон или планшет с накладкой для считывания карты. Этим аппаратом можно пользоваться и в магазине, но есть риск его кражи. К тому же мобильный эквайринг часто работает только с Визой и МастерКард, тогда как стационарные терминалы принимают карты менее распространённых систем.
Расчёт картами возможен без интернета, телефонной связи и даже без электричества. Существуют механические устройства — импринтеры. Ещё 10 лет назад их активно использовали торговые организации. Выпуклые цифры номера карты отпечатывались на слипах — листах бумаги-самокопира. Прочая информация вписывалась кассиром вручную. Один экземпляр передавался в банк, другой отдавали клиенту, третий оставался в магазине.
Определить, есть ли средства на счёте, было невозможно. При недостатке навыков работы с такой техникой кассиры иногда ломали тонкий пластик, и клиенту приходилось идти в банк, чтобы перевыпустить карту. Сейчас импринтеры сохранились как резерв на случай отключения POS-терминала.
Договор с банком
Заключить договор торгового эквайринга проще всего с тем банком, в котором у организации открыт расчётный счёт. Операции в этом случае обрабатываются быстрее, а банк предоставляет особые условия. Индивидуальным предпринимателям банки предлагают подключить интернет-платежи.
Для заключения договора нужно заполнить форму на сайте банка. Специалист связывается с клиентом, объясняет условия, информирует, какие потребуются документы и назначает встречу. Представитель банка устанавливает и настраивает аппараты, заменяет их в случае поломки, обучает кассиров. Магазину выдаются наклейки с логотипами платёжных систем. Их нужно разместить на видных местах.
В договоре есть несколько моментов, на которые надо обратить внимание:
- стоимость эквайринговых услуг;
- сроки подключения и расчётов;
- предоставление связи и расходных материалов;
- наличие круглосуточной поддержки.
В договоре отмечаются сроки установки системы — обычно это 5−7 дней, а также сроки поступления денег — от 1 до 3 дней. Особенно интересен срок возврата средств при отмене покупки. Покупатели бывают недовольны, когда долго не могут получить назад деньги за товар, от которого отказались.
Обязанности продавца
Одно из условий договора эквайринга — продавать товары по одной и той же цене, применять одни и те же скидки и акции к товарам, купленным по карте и за наличку. Продавцы должны информировать клиентов о том, что есть возможность заплатить картой. Это условие относится и к интернет-магазинам. Логотипы платёжных систем должны быть размещены на их витринах.
Магазин должен сообщать о подозрительных операциях. Например, если клиент оплачивает товар разными картами и каждая из покупок стоит меньше 1 тыс. рублей. Или если становится известно, что карта не принадлежит покупателю. Банк несёт риски, связанные с мошенничеством, поэтому блокирует расчёты точек, где такие факты выявлены.
Техника и связь
Торговое предприятие использует своё оборудование или арендует банковское. Предприятие возмещает стоимость испорченного оборудования. Так, договор банка «Открытие» предусматривает штраф 30 тыс. рублей за утрату или поломку аппаратов.
Одни банки выдают сим-карты для связи с процессинговым центром, другие предоставляют клиенту самому выбрать способ подключения, заказать и оплатить его у провайдера.
Предложения банков
Информация об условиях эквайринга есть на официальных банковских сайтах в разделе «Бизнес», «Расчетно-кассовое обслуживание». Эквайринг предоставляют многие банки, вот несколько самых популярных предложений:
Сбербанк обеспечивает приём платежей через мессенджеры и соцсети, предоставляет автономные и переносные терминалы. Эквайринг Сбербанка работает с платёжными системами Виза, МастерКард, Мир, ЮнионПэй. Возможна бесконтактная оплата. Тариф от 1,8% до 2% в зависимости от оборота. Образец договора и информация о тарифах находится в открытом доступе на сайте. Дополнительно можно настроить функционал выбора валюты и оплаты чаевых. Есть персональный менеджер, обучающие вебинары, маркетинговая поддержка, сервис по созданию интернет-магазина.- Торговый эквайринг Тинькофф предполагает как покупку, так и аренду оборудования. Есть процентная и пакетная форма оплаты. Комиссия от 1,59%. Если не было операций, не будет и комиссии. Деньги зачисляются за один день. Комиссия за интернет-эквайринг от 2,3%, абонентской платы нет, срок подключения — 2 дня.
- Эквайринг от Русского Стандарта оформляется за 15 минут онлайн, без визита в банк. Документы готовят 2 дня, после чего устанавливают терминал. Тариф от 1,8 до 3,5%, зависит от оборота и платёжной системы. Кроме Визы, МастерКард, Мир, обслуживаются также карты Американ Экспресс, Дискавер, Динерс Клаб, Юнион Пэй.
- Банк Точка. Ставка по торговому эквайрингу 2,3%. Для клиентов банка, обслуживаемых по тарифам «Оптимальный» и «Максимум» — 1,3%, терминалы стоят от 12 тыс. руб.
- Райффайзенбанк предлагает ставку торгового эквайринга 1,79% и 2,7% по интернет-эквайрингу. Это фиксированная комиссия от оборота. Абонентской платы нет. Приём к оплате карт платёжных систем Visa International, MasterCard Worldwide, Мир и American Express. Подключение за 4 дня.
Банки не могут бесконечно снижать комиссию, иначе она окажется ниже себестоимости, поэтому приходится опираться на другие конкурентные преимущества. Среди них — оперативность, простота заключения договора, количество необходимых документов. Также важно, насколько качественным и современным будет оборудование, будут ли его обновлять и заменять при появлении новых технологий, таких как бесконтактная оплата.
Электронная оплата и дальше будет вытеснять наличные расчёты, появятся новые технологии. Эквайринговые услуги применимы как к офлайновым, так и к онлайн-магазинам и предприятиям обслуживания. Юридическому лицу удобно получить услугу в том банке, где у него открыт счёт. Физические лица и индивидуальные предприниматели активно используют интернет-эквайринг. Затраты на оплату работы банка окупаются ростом числа клиентов и увеличением оборота.
Originally posted 2018-05-01 05:27:19.
Внимание, только СЕГОДНЯ!