В последнее время банковские термины заняли важное место в лексиконе обычных граждан, а без услуг финансовых учреждений не обходится ни дня. Чтобы получить заработную плату, придется открыть карточный счёт, нужно сохранить и приумножить средства — поможет депозит, не хватает денег на покупку или ремонт — не обойтись без кредита. Во всём разнообразии предлагаемых услуг важно разобраться, чем отличаются банковские счета и для каких целей их открывают.
Классификация банковских счетов
Ещё совсем недавно заработная плата выплачивалась в бухгалтерии предприятия наличными, деньги хранились в сберегательных кассах и все операции отображались исключительно в сберкнижке, а бухгалтер считался настоящим сверхчеловеком благодаря способности разбираться во всех терминах и операциях по счетам.
В наши дни ситуация изменилась. Сотрудникам для получения заработанных средств оформляются зарплатные карты, у каждого второго открыт один или несколько депозитных счетов, а зачастую оформлен ещё и кредит или кредитная карта. Чтобы не запутаться, какой счёт необходимо открыть в конкретной ситуации, нужно знать существующие виды банковских счетов (другое название конто).
Текущий, расчетный
Текущие и расчетные конто открываются как физическими, так и юридическими лицами. В случае с физлицами текущий счет им, как правило, открывается для зачисления заработной платы или других денежных поступлений. Для упрощения процесса их обналичивания к такому счету подвязывается дебетовая карта, благодаря которой можно снять деньги в банкомате, рассчитаться в магазине или сети Интернет.
Юридические лица (фирмы, компании и т. д. ) также используют такие счета в работе. Они не могут быть зарегистрированы и вести свою деятельность без открытия текущего, точнее, его разновидности — расчетного счета.
Юрлица используют расчетные счета для:
- расчета за услуги других компаний;
- оплат при покупке товаров, сырья и т. д. ;
- учета средств, поступивших от других юридических и физических лиц;
- поступления и вывода крупных денежных сумм, что возможно только в кассе банка или же через интернет-банкинг.
Если банковский аккаунт уже имеется, определить текущий он или расчетный, можно по его начальным цифрам. В России расчетные счета, принадлежащие юридическим лицам, начинаются с комбинаций 405, 406, 407. Текущие счета физических лиц содержат в начале 408.
Особенности текущих и расчетных счетов:
- находящиеся на них денежные средства доступны в любой момент;
- возможность привязать к ним дебетовые карты для удобного доступа к средствам;
- практически во всех случаях по ним не предусмотрено начисление доходов (процентов), в отдельных случаях банки предлагают начисление процентов на остаток по текущим счетам физлиц.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что если необходимо получать деньги, иметь к ним постоянный доступ и возможность расплачиваться с другими физическими или юридическими лицами, то нужно открывать текущий или расчетный счет.
Карточный счет
Карточные конто, как и текущие, предназначены для зачисления средств и осуществления расчетов. Удобство состоит в том, что к такому счету обязательно привязана пластиковая карта, это позволяет без проблем снимать деньги в банкомате, рассчитываться в розничной сети, в том числе за границей, и совершать покупки в онлайн-магазинах.
При оформлении карточного счета необходимо учесть несколько моментов:
Является карта дебетовой или кредитной. Обладатели дебетовой карты не смогут потратить больше, чем имеют. В случае с кредитной картой будет установлен определённый лимит средств, которые можно взять в заём (кредит) у финансового учреждения. Оформляя такую карту, обязательно уточнить начисляемый процент за пользование, наличие льготного периода и всевозможных комиссий.- Стоимость выпуска и обслуживания карты. Поскольку при расчетах картой все проводки банк берёт на себя, не обременяя этим клиента, чаще всего обслуживание такого счета является платным. Также стоит спросить о комиссиях за обналичивание денег в банкоматах, перевыпуск карты.
- Возможность пользоваться картой за границей. Не все карты поддерживают такую функцию, поэтому, если в планах использование ее во время путешествий, этот вопрос нужно обсудить заранее.
Карточные счета, как правило, начинаются с одной комбинации цифр — 408. Часто карты открывают для зачисления заработной платы, пенсий или социальных выплат. Кредитными картами удобно пользоваться людям, которые берут деньги в долг на короткое время. В таком случае есть возможность вернуть кредитные средства до истечения льготного периода и не платить за пользование. В иных случаях возможно оформить кредит наличными, под который открываются отдельные счета.
Кредитный (ссудный)
Кредитные конто необходимы для выплаты обязательств по кредиту. Они открываются автоматически в процессе оформления кредитного договора и имеют отрицательный баланс. Номера кредитных (ссудных) счетов в России начинаются с цифр 455.
Депозитный конто
Если целью клиента банка является сбережение и приумножение денежных средств, разумно будет положить деньги на депозит. Это денежные средства, вносимые в кредитную организацию для хранения и накопления.
Особенности депозитных счетов:
Срочность. Депозиты всегда оформляются на определённый срок, в течение которого средства не могут быть изъяты клиентом (в некоторых случаях допускается частичное снятие или досрочное расторжение договора, когда сумма может сниматься целиком, с удержанием начисленных процентов или даже начислением штрафных санкций).- Начисление процентов на размещённую в банке сумму. Размер выплачиваемых процентов зависит от многих факторов, среди которых: срок депозита, возможность снятия средств, валюта вклада. Часто для привлечения клиентов банки незначительно поднимают процентную ставку по депозитам при повторном размещении или оформлении дополнительного банковского продукта, чаще всего пенсионной или зарплатной карты. Проценты могут выплачиваться также в различных вариациях: в конце срока, ежеквартально, каждый месяц или даже каждую неделю (подобное практикуется редко).
- Возможность пополнения депозитных счетов заранее оговаривается в договоре и строго им регулируется. Здесь также возможно несколько вариантов: депозит может быть оформлен без возможности пополнения, может быть предусмотрено обязательное пополнение (в том числе автоматическое путём списания с другого счета клиента) или пополнение по желанию клиента. Зачастую в договоре также можно оговорить минимальную сумму, которая может быть внесена.
- Страхование вклада. Размещая в банковском учреждении депозит, не стоит волноваться по поводу его возврата, так как сумма вклада страхуется. Иными словами, если банк прекратит свое существование, вкладчикам возместят сумму до 1,4 млн рублей.
- Расторжение. Чтобы закрыть депозитный счет достаточно обратиться в обслуживающее отделение банка и написать два заявления. Одно — на закрытие счета, второе — на возвращение вклада. Денежные средства могут быть выплачены вкладчику наличными либо перечислены на текущий или карточный счет.
- Депозитные счета начинаются с цифр 423.
Последнее часто вводит в заблуждение многих клиентов банков, так как пластиковые карты принято считать атрибутом карточных, в крайнем случае текущих счетов. Однако в последнее время карточные счета привязывают к депозитным для выплаты процентов, а по истечении срока — перечисления всей суммы вклада.
Не следует путать такие понятия, как депозитный и депозитарный счет. Депозитарным называется счет, открытый депонентом (лицом, разместившим депозит) в кредитной организации для зачисления полученных доходов по ценным бумагам.
Помимо нужд физических и юридических лиц, а именно необходимости сохранить и приумножить средства, депозиты используются в юридической практике. Так, бывают ситуации, когда по решению суда должник обязан выплатить определённую сумму, но кредитор является недееспособным либо приостановил свою деятельность (примером может послужить отзыв лицензии у банка-кредитора). В таких ситуациях должник может положить причитающиеся с него деньги на депозит суда.
Как выбрать оптимальный депозит
Прежде чем открывать депозитный банковский счет, важно подобрать банк и вид вклада, максимально отвечающие потребностям. При выборе банка стоит обратить внимание на:
надёжность и стабильность государства, которое является родиной иностранного банка;- место банка в рейтинге финансовых учреждений;
- соотношение тарифов на предоставляемые услуги и их качества;
- перечень услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам;
- присутствие государственного контроля над деятельностью учреждения;
- количество отделений, банкоматов;
- удобство, продуманность интерфейса и безопасность онлайн-банкинга.
Определившись с банком, необходимо выбрать оптимальные условия депозита, которые зависят от основной цели вклада. А это может быть как максимальное приумножение, так и небольшой доход с постоянным доступом к деньгам.
Виды депозитов:
Срочные. Такие вклады оформляются на определённый срок и не предусматривают частичное или полное снятие средств до истечения срока действия договора. По таким вкладам обычно самые высокие процентные ставки, которые увеличиваются прямо пропорционально сроку депозита. Такой вид вклада подойдёт, если основной целью размещения депозита является приумножение средств, которые на данном этапе являются свободными.- «До востребования». Определение таких депозитов понятно из их названия, которое означает, что средствами на этих депозитных счетах можно пользоваться в любое время. Но проценты по ним насчитываются минимальные, поэтому целесообразно открывать депозит «до востребования», если деньги могут понадобиться в любой момент, но всё же присутствует желание немного заработать.
Таким образом, чтобы понять, какой тип счета открыт, необходимо обращать внимание на первые цифры в его номере, а также учитывать, привязана ли к нему пластиковая карта, интересоваться условиями открытия и обслуживания. По всем этим особенностям можно легко отличить депозитный и текущий счет, разница между ними очевидна.
Originally posted 2018-05-29 05:35:58.
Внимание, только СЕГОДНЯ!